Рефинансирование — получение нового кредита для погашения действующей задолженности, но на более комфортных условиях.
В рамках данной услуги банк может уменьшить процентную ставку или изменить срок выплат, после чего снизится размер ежемесячных платежей и нагрузка на бюджет.
Однако при желании оформить рефинансирование кредита желательно заранее узнать о вероятности одобрения новых кредитов после проведения процедуры. Расскажем, как банки воспринимают факт рефинансирования при рассмотрении заявок, и как оно отражается на кредитоспособности.
Что происходит с кредитной историей после рефинансирования
Проверка качества кредитной истории — один из главных этапов при оценке потенциального заемщика. В КИ содержатся данные обо всех погашенных и действующих долгах перед банками и другими финансово-кредитными организациями. Также туда попадает информация о рефинансировании, оформленном для улучшения условия погашения долга. Это отражается на кредитной истории так:
-
- Снижение долговой нагрузки. Инструмент позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Соответственно, долговая нагрузка тоже снижается. Если своевременно вносить платежи по новому кредиту, это положительно скажется на кредитной истории.
- Запросы на получение отчета из БКИ. Если подать заявки на перекредитование в несколько банков, каждый из них отправит запрос в БКИ для получения кредитного отчета. Большое количество запросов за короткое время приводит к снижению кредитного времени. Однако это временное явление. Если эффективно управлять задолженностью, рейтинг снова повысится.
- Продление срока кредитования. В рамках процедуры возможно увеличение срока выплат. Это уменьшит нагрузку на бюджет, но увеличивает итоговую переплату по процентам. Если потенциальный кредитор увидит в КИ записи о долгосрочных обязательствах, он может отказать в выдаче денег, ведь понадобится много времени на погашение текущего долга.
Как рефинансирование отражается на кредитоспособности
Кредитоспособность — это способность заемщика исполнить обязательства перед банком или другой финансово-кредитной организации в полном объеме и в установленные сроки. Она зависит от различных факторов, в том числе уровня дохода, состояния кредитной истории и долговой нагрузки. Рефинансирование влияет на уровень кредитоспособности таком образом:
- Уменьшение долговой нагрузки. Если новый кредитор уменьшит размер ежемесячных платежей, это снизит показатель долговой нагрузки — соотношение суммы взносов к среднемесячному доходу. Следовательно, способность к обслуживанию долга повысится.
- Изменение долгового портфеля. В рамках рефинансирования возможно объединение несколько кредитов в единый. Благодаря этому будет проще управлять задолженностями и ответственно исполнять обязательства. Банки оценивают подобные изменения положительно.
- Добавление новых обязательств. Кредитор может оценивать рефинансирование как появление нового долга. Такое происходит, если запросить дополнительную сумму средств сверх той, что нужна для погашения действующих кредитов. Это снижает кредитоспособность, поэтому риски банка повышаются.
Как факт рефинансирования влияет на решение по заявке на новый кредит
При принятии решения о выдаче денег в долг финансово-кредитные организации тщательно проверяют потенциальных заемщиков, в том числе оценивают качество кредитной истории и текущую долговую нагрузку. При этом каждый кредитор может по-разному воспринимать факт рефинансирование:
- Положительный фактор. Если после рефинансирования условия погашения долга улучшились (снизилась ставка или размер ежемесячных платежей) потенциальный кредитор оценит это положительно, ведь это доказывает стремление заемщика улучшить финансовую ситуацию. Следовательно, вероятность одобрения заявки на получение нового кредита повысится.
- Негативный эффект. Если долговые обязательства увеличились или заемщик допустил просрочки по новому кредиту, это отрицательный фактор. Шанс одобрения нового кредита снизится в связи с повышенными рисками для банка.
- Тщательная оценка долговой нагрузки. После получения заявки на кредит банк рассчитает показатель долговой нагрузки — соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу потенциального заемщика. Если после рефинансирования платежи уменьшились, это положительно отразится на решении о выдаче кредитных средств. Если платеж увеличился, это снизит доверие кредитора.
Таким образом, рефинансирование может положительно или отрицательно отразится на способности взять новый кредит. Главное ответственно подойти к процессу: подобрать программу с лучшими условиями и грамотно управлять задолженностями. Это улучшит кредитную историю и повысит уровень кредитоспособности. Важно после рефинансирования соблюдать график платежей, чтобы избежать неприятностей в дальнейшем.